Продолжение цикла "Финансовое планирование защиты семьи".
Предыдущая статья: "Рисковые программы"
Прежде всего, когда на предприятие, где вы работаете, пришёл страховой агент, чтобы сделать вам пенсионную пограмму, уточните:
1. Какова базовая зарплата для расчёта пенсионной программы? Этот вопрос нужно решать не со страховым агентом, а с вашим работодателем. В прцессе обсуждения этого вопроса можно убедить работодателя увеличить базовую зарплату. При этом вы должны понимать, что ваши личные отчисления в пенсионную программу находятся в прямой зависимости от базовой зарплаты. То есть, чем больше базовая зарплата, тем больше вы отчисляете в пенсионный фонд.
Пример:
Если базовая зарплата работника составляет 5000 шекелей и установлено 5% отчислений работника, то в пенсионный фонд работник будет ежемесячно платить 250 шекелей. При базовой зарплате в 7000 шекелей отчисления работника возрастают до 350 шекелей в месяц.
В процессе уточнения базовой зарплаты, даже если вам не удастся изменить её в вашу пользу, вы по крайней мере, будете точно знать, какова эта сумма. Базовая зарплата может меняться на протяжении существования пенсионной программы. Если ваша зарплата реально увеличивается, вы можете потребовать от работодателя увеличения базовой зарплаты для отчисления в пенсионный фонд.
2. Вы должны знать, какой процент от вашей зарплаты отчисляется в пенсионный фонд. Я уже писала, что оптимальный процент, который даёт работнику льготу по налогообложению следующий: 5% отчисляет работник на пенсию, 5% отчисляет работодатель на пенсию и 8,33% отчисляет работодатель на выходное пособие ("пицуим"). В свете последнего закона по обязательному пенсионному страхованию в Израиле установлены несколько уменьшенные проценты. Я об этом уже писала, но здесь хочу привести таблицу, начиная с 2010 года.
Таблица узаконенных отчислений в пенсионный фонд
Вы не можете требовать от работодателя установления отчислений более, чем указано в законе, но просить можете. То есть, этот вопрос тоже можно оговаривать при оформлении пенсионных программ.
3. В пенсионные программы для наемных работников в Израиле иногда включают страхование на случай смерти работника. Уточните, есть ли в вашей программе эта страховка, если есть, то на какую сумму. Оплата этого вида страхования может быть за счёт уменьшения суммы накопления или оплачивается отдельно. Это вы тоже должны знть. Задайте такой вопрос страховому агенту при оформлении пенсионного договора.
4. В пенсионную программу может быть включено страхование на случай потери работоспособности по болезни. Вы должны знать, какую ежемесячную сумму вы будете получать от страховой компании, если произойдёт страховой случай. Каков период ожидания с момента заболевания? Это может быть один месяц или три месяца. Кто оплачивает этот вид – работодатель или работник из своей зарплаты?
5. Если в вашу пенсионную программу внесены рисковые страховки, обратите внимание на правильность заполнения деклорации о здоровье. Вы должны прочитать и точно ответить на все вопросы, которые указаны в деклорации. Львиная доля проблем, которые возникают при получени страховых сумм, являются причиной того, что вы ответили не точно на все вопросы деклорации о здоровье. Отнеситесь к этому серьёзно и внимательно.
6. Уточните, в каком возрасте заканчиваются ваши пенсионные накопления. По окончании этого периода вы можете получить:
- ежемесячную пенсию в Израиле,
- часть денег одноразовым платежом, остальное ежемесячной пенсией,
- всю накопленную сумму одноразово.
При оформлении пенсионной программы вы должны задать эти вопросы страховому агенту. Он же назовёт вам ориентировочную сумму пенсии или одноразового платежа.
7. В каждой пенсионной программе есть суммы, которые страховая компания отчисляет себе в качестве комисионных за ведение вашего пенсионного счёта. Эти суммы называются на иврите "дмей ниуль". При оформлении пенсионной программы уточните у страхового агента, какие варианты оплаты "дмей ниуль" существуют. Часто эта сумма зависит от возраста вхождения в пенсионную программу, то есть от её продолжительности до конца периода. Страховой агент обязательно поможет вам определить оптимальный для вас вариант "дмей ниуль". Только вы должны обратить на это внимание.
8. Очень часто работники относятся невнимательно или несерьёзно к оформлению пенсионных программ, ограничиваясь только тем, чтобы подписать соответствующие бланки в указанном месте. В таком случае работодатель делает так, как ему выгоднее, а страховой агент – так, как ему проще и удобнее. И только позже может выясниться, что у соседа программа более выгодная. Поэтому основная моя рекомендация – принимайте участие в оформлении пенсионной программы, задавайте вопросы страховому агенту. Грамотный израильской страховой агент даст вам ответы на любые вопросы. В процессе диалога вы выясните всё, что вас интересует, например:
- Сколько вы платите ежемесячно?
- Сколько платит работодатель?
- Что вы получите по выходу на пенсию?
- Что будет, если вы уволитесь и прервёте программу?
- Что получат ваши наследники в случае вашей смерти?
- Что вы будете получать в случае потери работоспособности по болезни и каков порядок оформления этого пособия?
- Сколько получает страховая компания за ведение вашего счёта ("дмей ниуль")?
- Могут быть и другие вопросы, на которые страховой агент вам обязательно ответит.
Следующая статья: "Выбор страхового агента"
С уважением,
Мира Нейман
Как со мной связаться
Телефакс: 08-9408461
Мобильный телефон: 054-4760791
E-mail: neimanmira@gmail.com
Предыдущая статья: "Рисковые программы"
Прежде всего, когда на предприятие, где вы работаете, пришёл страховой агент, чтобы сделать вам пенсионную пограмму, уточните:
1. Какова базовая зарплата для расчёта пенсионной программы? Этот вопрос нужно решать не со страховым агентом, а с вашим работодателем. В прцессе обсуждения этого вопроса можно убедить работодателя увеличить базовую зарплату. При этом вы должны понимать, что ваши личные отчисления в пенсионную программу находятся в прямой зависимости от базовой зарплаты. То есть, чем больше базовая зарплата, тем больше вы отчисляете в пенсионный фонд.
Пример:
Если базовая зарплата работника составляет 5000 шекелей и установлено 5% отчислений работника, то в пенсионный фонд работник будет ежемесячно платить 250 шекелей. При базовой зарплате в 7000 шекелей отчисления работника возрастают до 350 шекелей в месяц.
В процессе уточнения базовой зарплаты, даже если вам не удастся изменить её в вашу пользу, вы по крайней мере, будете точно знать, какова эта сумма. Базовая зарплата может меняться на протяжении существования пенсионной программы. Если ваша зарплата реально увеличивается, вы можете потребовать от работодателя увеличения базовой зарплаты для отчисления в пенсионный фонд.
2. Вы должны знать, какой процент от вашей зарплаты отчисляется в пенсионный фонд. Я уже писала, что оптимальный процент, который даёт работнику льготу по налогообложению следующий: 5% отчисляет работник на пенсию, 5% отчисляет работодатель на пенсию и 8,33% отчисляет работодатель на выходное пособие ("пицуим"). В свете последнего закона по обязательному пенсионному страхованию в Израиле установлены несколько уменьшенные проценты. Я об этом уже писала, но здесь хочу привести таблицу, начиная с 2010 года.
Таблица узаконенных отчислений в пенсионный фонд
Всего | Отчисления работодателя на пицуим | Отчисления работодателя на пенсию | Отчисления работника | Начиная с... |
7,5% | 2,5% | 2,5% | 2,5% | 1.01.2010 |
10,0% | 3,34% | 3,33% | 3.33% | 1.01.2011 |
12,5% | 4,18% | 4.16% | 4.16% | 1.01.2012 |
15,0% | 5,0% | 5,0% | 5.0% | 1.01.2013 |
Вы не можете требовать от работодателя установления отчислений более, чем указано в законе, но просить можете. То есть, этот вопрос тоже можно оговаривать при оформлении пенсионных программ.
3. В пенсионные программы для наемных работников в Израиле иногда включают страхование на случай смерти работника. Уточните, есть ли в вашей программе эта страховка, если есть, то на какую сумму. Оплата этого вида страхования может быть за счёт уменьшения суммы накопления или оплачивается отдельно. Это вы тоже должны знть. Задайте такой вопрос страховому агенту при оформлении пенсионного договора.
4. В пенсионную программу может быть включено страхование на случай потери работоспособности по болезни. Вы должны знать, какую ежемесячную сумму вы будете получать от страховой компании, если произойдёт страховой случай. Каков период ожидания с момента заболевания? Это может быть один месяц или три месяца. Кто оплачивает этот вид – работодатель или работник из своей зарплаты?
5. Если в вашу пенсионную программу внесены рисковые страховки, обратите внимание на правильность заполнения деклорации о здоровье. Вы должны прочитать и точно ответить на все вопросы, которые указаны в деклорации. Львиная доля проблем, которые возникают при получени страховых сумм, являются причиной того, что вы ответили не точно на все вопросы деклорации о здоровье. Отнеситесь к этому серьёзно и внимательно.
6. Уточните, в каком возрасте заканчиваются ваши пенсионные накопления. По окончании этого периода вы можете получить:
- ежемесячную пенсию в Израиле,
- часть денег одноразовым платежом, остальное ежемесячной пенсией,
- всю накопленную сумму одноразово.
При оформлении пенсионной программы вы должны задать эти вопросы страховому агенту. Он же назовёт вам ориентировочную сумму пенсии или одноразового платежа.
7. В каждой пенсионной программе есть суммы, которые страховая компания отчисляет себе в качестве комисионных за ведение вашего пенсионного счёта. Эти суммы называются на иврите "дмей ниуль". При оформлении пенсионной программы уточните у страхового агента, какие варианты оплаты "дмей ниуль" существуют. Часто эта сумма зависит от возраста вхождения в пенсионную программу, то есть от её продолжительности до конца периода. Страховой агент обязательно поможет вам определить оптимальный для вас вариант "дмей ниуль". Только вы должны обратить на это внимание.
8. Очень часто работники относятся невнимательно или несерьёзно к оформлению пенсионных программ, ограничиваясь только тем, чтобы подписать соответствующие бланки в указанном месте. В таком случае работодатель делает так, как ему выгоднее, а страховой агент – так, как ему проще и удобнее. И только позже может выясниться, что у соседа программа более выгодная. Поэтому основная моя рекомендация – принимайте участие в оформлении пенсионной программы, задавайте вопросы страховому агенту. Грамотный израильской страховой агент даст вам ответы на любые вопросы. В процессе диалога вы выясните всё, что вас интересует, например:
- Сколько вы платите ежемесячно?
- Сколько платит работодатель?
- Что вы получите по выходу на пенсию?
- Что будет, если вы уволитесь и прервёте программу?
- Что получат ваши наследники в случае вашей смерти?
- Что вы будете получать в случае потери работоспособности по болезни и каков порядок оформления этого пособия?
- Сколько получает страховая компания за ведение вашего счёта ("дмей ниуль")?
- Могут быть и другие вопросы, на которые страховой агент вам обязательно ответит.
Следующая статья: "Выбор страхового агента"
С уважением,
Мира Нейман
Как со мной связаться
Телефакс: 08-9408461
Мобильный телефон: 054-4760791
E-mail: neimanmira@gmail.com